一前言自互联网+发展以来，商品最早搬上了互联网，而今发展到金融搬上了互联网，产生了互联支付、互联票据、互联借贷、互联理财、互联保险、互联征信、互联证券（基金）以及围绕金融科技许许多多网络金融子行业，期间和传统金融产业了融合、竞争等关系，目前基本有效共识为不管互联金融还是金融互联以谁为主导，第一是金融属性，要纳入监管。第二是网络属性，要列入发展。在网络金融发展初期，大量虚拟货币，大量P2P平台，大量校园贷野蛮崛起，又大多销声匿迹，其实我们仔细分析他们的金融属性，尤其是资产端，资产类比端等，就会发现这些平台严重脱离了金融属性，威胁了金融货币地位，金融资产安全以及金融-社会安全，而当前的260家强互联支付，纳入监管尤其存管指定后将会基本存在，但基本上巨头垄断地位已经呈现，互联保险比如众安保险上司，也基本奠定了保险公司业务为主网络公司扩展为辅的基本格局，互联证券大抵也是如此，那么现在最盛兴的网络现金贷将会如何走向呢？会不会如校园贷一拥而上一哄而散呢？二三四五能否成为最好的互联网金融平台之一呢？二，网络现金贷的政策支持和监管1，任何网络金融公司，比将强化金融属性，要纳入金融监管。第一点就是持牌经营。第二点就是按照持牌业务经营。第三点要指定银行存管。第四点要经营要符合持牌业务规矩。对照第一点比如网络小额贷款，必须要有拍照。对照第二点，必须是小额贷款业务，不得众筹不得理财。对照第三点，估计注册地和存管银行还得一致。第三点，小额贷款利息催收等都得合法。2，网络现金贷属于网络金融细分，应该归属到普惠金融和消费金融，我们从前几天针对普惠金融定向降准我们可以看出普惠金融是个政策坚决支持的方向，其实普惠金融不是仅仅我国的重点发展方向，这是世界共同的提法和发展方向，也就是金融服务要进行人口全覆盖。消费金融个人认为是信用消费，也是一个发展方向，适当提前消费是可以促进消费，有利经济发展。三，网络现金贷的当前发展格局。网络金融平台估计上有几千家，但根据金融属性这条还将继续缩减（或许还会有进来），目前持有消费金融牌照的有26家，其中二三四五参与的金融消费公司属于26家中正在筹备之中的二家之一。目前持有网络小额贷牌照的二百多家，广州二三四五小额贷款公司也是正规合法单位。这说明二三四五的网络金融基本属于主动拥抱监管。其中还有很多平台采取和金融公司合作的方式继续生存，这个也有一定生存空间。而在网络消费金融中，中银消费的行业规模和利润收入都排在第一，同样二三四五作为发放平台以半年利润2.4亿也站在风口浪尖。而其中很多平台或公司，是赚吆喝但干的是赔本买卖，有的行走在灰色地带苦苦求生存。四，网络现金贷平台发展中存在问题网络现金贷平台发展中存在许多问题，第一绕不开的就是普惠金融的普惠性和金融资产安全性问题。也就是普惠金融的受众端的经济实力较弱问题。第二绕不开的普惠的惠和利息以及服务费用争议问题。第三，就是催收问题。这三个问题是相互融合的。因为弱，更需要服务，但因为弱，不愿意提供服务，这是一对矛盾。现在一则提出和促进服务，存在还款安全，因为坏账率较高，所以考虑较高的利息和更高的罚息，这和普惠又是一对矛盾。因为坏账所以催收，因为弱催收难度大，所以会采用暴力催收和骚扰催收等手段，这又是一对矛盾。所以，一加强社会普惠金融群体的法制教育，金融风险教育以及理财经济生活教育，这很重要。二是加强现金的行业建设非常重要，比如借鉴外国的借贷不得少于当月薪金的百分之二十五，比如合理放宽还款期限黑名单，比如合理设置断头利息，也就是罚息封顶。三是建立统筹的借贷服务大数据和征信大数据，也就是普惠金融不能改变金融属性，普惠到有信用的人身上。现金贷发展平台普遍都存在一个坏账风险，这块后详谈。五，二三四五金融平台优劣分析从当前发展来看，二三四五具备那些优势呢，从发展业绩来看，无论年度贷款总额，月度贷款余额以及贷款余额增速以及净利润，二三四五都排在了国内上市公司首位。从内在来看，客户精准定位和体量较大，主要有较大的引流能力沉淀了近四百万客户和上百万活跃用户，现金贷平台的场景应用二三四五大致排在前四位。换句话说接客成本很低。其次是较好的风控能力，坏账率控制在百分之三以下，控制力远高于一般平台，这其中大数据系统先期过滤起到了良好作用。再次是金融牌照和金融合作方实力比较强劲，基本上解决牌照问题和资金来源问题。最后就是金融产品和金融公司的梯次培育优势，但这块优势取决于公司开发产品能力和监管部门的支持。相比网络银行的贷款，现金贷不具备贷款数目优势，也就是优质客户取得较难。相比蚂蚁花呗等，不具备场景竞争优势，黏性有不足。相比有的大平台，利息和服务费控制在百分之十八以内（短贷和中短贷结合），口碑有所不足。相比于传统金融一些网上金融的1.87%坏账率，风控能力还不足。总结起来，就是比一些超大平台接客能力不足，比一些专业金融风控能力还有欠缺。六，二三四五要全力打造最好的互联网金融平台1，要深刻把握互联技术服务金融的精神，立足根本，大力发展服务文化建设。2，要深入领会普惠金融和消费金融本质，立足长远，大力加快标准化建设。3，要深入挖掘互联金融背后细分大市场，立足多样，大力开发金融新产品。3，要深入开发互联技术垂直生态子行业，立足生态，大力打造移动互联平台。总结陈词：培育服务文化，打造生态平台。主动拥抱监管，开发合规产品。从赚快钱走向赚合规的钱，赚标准的钱，赚未来的钱，努力打造为一流的互联网金融平台。

声明：如本站内容不慎侵犯了您的权益，请联系邮箱：wangshiyuan@epins.cn 我们将迅速删除。