为什么国内P2P与国外不一样
美国P2P借贷公司Lending Club上市,让不少国内网贷平台欢呼雀跃,这成了他们效仿的楷模和励志故事。
不过,但凡研究过海外P2P模式的网友都不难发现,国内外的模式差异如此之大,如果Lending Club叫做P2P借贷的话,夸张点说,我们都应该想个别的名词,来专门描绘中国国情下的网络借贷。
P2P借贷,全名是Peer to peer lending。Peer是点、对等的主体、平等个体,P2P说的是个人对个人发生的借贷,可以是一群人借给一个人,一个人借给一群人,一群人借给一群人,都没关系。核心是,借贷供需两边直接见面,不需要中介,是一种直接融资。
从2005年英国的Zopa,到美国的Prosper,到Lending Club,国外P2P网站有这样的特点:平台不归集资金,不进行错配,不直接介入风险经营,只扮演信息展示、需求匹配与撮合,资金中转通道。而这正与国内P2P行业有着根本差别——国内P2P网贷平台,本质上仍是信用中介,借贷行为仍是间接融资。
这样的差别体现在借贷两个方面。在美英发达国家,征信体系发达完善,美国成年居民每个人都有信用分数。Lending Club花3美元就可调用借款人信用报告,660分(很高信用分数)以下的借款人基本上不接受。这也使借款人违约成本极高——影响了信用记录,将来您买啥都得全款了。
而在国内,征信体系严重落后,征信数据分散稀少,P2P平台不得不花费大量人力物力,进行线下销售和风险控制。同样由于信用体系缺乏,借款人违约成本低,平台必须承担极高风险。
这就意味着,国内P2P借贷平台完成的工作不仅仅是交易撮合,还承担着信用和资金中介的角色。这也正是融资人成本高,出资人收益高,平台手续费“三高”的原因所在。
从投资人角度看,国内投资人风险厌恶程度高,承受能力低,平台为了吸引投资人,不得不推出本金乃至本息保障的承诺,使一些平台成为风险的集中地和管理者。
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