银行理财产品收益率怎么计算
银行理财产品是从起息日开始算天数的,计算公式为:投资人预期收益=理财本金×预期收益率×理财期限/365。
按照统一的要求,公布的收益率均为预期的年化收益率。在选择理财产品时,特别要留意三个内容。即购买起点、预期年化收益率、产品期限。认购起点即购买该产品最低要用多少钱。预期年化收益率,即产品到达兑现期限时的收益如何。产品期限,即该产品从成立日到兑现收益中间经历的时间。
投资者在选购此类产品时,多数都会以银行宣传的预期收益率作为参考标准。但是,在产品到期后,你有没有真的计算过一次你获得了多少收益呢?
任何银行理财产品都会规定一个募集期,根据产品的不同,募集期的期限也会有所不同,但通常都会在3-10天这个范围之内。而在此期间内,客户用于购买理财产品的资金是处于锁定的状态下的,只会按活期存款计息。这其实就在无形中降低了我们的投资收益。
有一个产品募集期还不算完,当产品到期以后,银行理财产品还会有一个到账日的期限,作为银行进行资金清算的时间。该期限通常在1-4天左右,会根据不同银行有所差异。与募集期不同的是,从到期日到到账日的1-4天,资金并不按活期利息计算,这又一次拉低了我们的收益!
以浦发银行(9.73, -0.08, -0.82%)近期发行的个人专项理财2014年第264期同享盈为例,该产品的预期年化收益率为5.4%,投资期限为35天,募集期为7天。另据优顾理财了解,浦发银行的到账日是在产品到期后四个工作日内,这里我们就以4天计算。
如果我们在募集首日就投入5万元进行购买,按照最高预期收益率、35天的期限计算,这款产品预计最高收益为258.9元。但是如果将募集期与到账时间也计算在内,按照46天来计算年化收益率,收益率则会骤降为了4.1%,前后相差了1.3%的收益率!
由此可见,银行的宣传并没有想象的那么美好。投资者还应在投资前更加精心的算上一算,以免在不知不觉中就降低了我们的收益。
要理财网理财在此特别提醒,此现象在投资期限越短的产品中表现的越为明显。投资者可以购买期限较长的理财产品,以减少资金的在途时间。
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