互联网模式下以客户为中心再造互联网模式贸易
对商业银行而言,互联网思维的核心点之一是以最低成本获客,而发展贸易金融业务,获客能力是关键,重点是客户体验。商业银行业务与互联网金融本质上没有太大区别,但传统商业银行过于注重从自身出发,而未能更全面地站在客户角度看问题,因此也未能更好地给客户带来更具实质性的增值和便利。
对商业银行来说,以客户为中心,不单是要了解贸易金融业务的目标客群、了解客户本身,还需要了解客户的上下游客户,即客户的客户。这需要商业银行选择合适的路径,渗透至客户的上下游乃至整个供应链中,通过内外部信息共享、整合,形成协同配合机制;重视数据的采集、管理和挖掘,采取更多模型化手段,将信息、数据更紧密地嵌入到供应链、产业链等金融服务中,从而明确客户的真实需求、业务整体发展及风险情况,进而提供适合的贸易金融服务方案。
整合资源,打造贸金互联网金融平台。以互联网思维发展贸易金融业务,一方面,要求商业银行整合内外部资源。从内部而言,需要各部门、各条线乃至集团内形成合力,统一目标,进行协作及客户、信息共享。从外部而言,需要商业银行与其他金融机构、会计师事务所、第三方支付平台等建立信息共享机制,从而降低获客成本,使产品更加贴近客户实际需求。另一方面,要求商业银行实现贸易金融业务线上和线下整合,提升原有业务的便捷度,在降低成本支出的同时,进一步突出银行服务系统智能化管理,简化柜台操作手续。例如,浦发银行现已开展的网上单证业务、网上保理业务等结算、融资在线供应链服务,提升了客户操作的便捷性,业务流程得以加快,客户满意度大幅提升。
实现供应链流程再造,推进业务创新。打造贸易金融业务,要共同秉持互联网思维、供应链思维和投行思维。互联网金融的透明、共享,为供应链流程再造提供了有力保障。商业银行不应仅局限于某单一客户,而应通过了解该客户上下游企业和业务,批量拓展新客群,把控整体风险,而非局限于传统供应链老思路,仅做保理、开票、借用核心企业授信等。真正的供应链流程再造要求银行尝试融入并整合供应链,将贸易金融业务嵌入到客群开发、客户上下游产业链、客户经营流程当中,从而增强金融服务能力。同时,要求商业银行介入到供应链的角色中,而非仅仅提供第三方金融服务,应成为供应链环节中的真实角色。
在这场思维模式变革中,许多新领域、新业态的出现将为商业银行贸易金融业务提供发展机遇,这也要求商业银行把握时机,加快产品和业务创新。
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