互联网金融能做多大,需要技术革命的想象力
将来互联网金融能做到多大,其实是没有足够的想象力的,为什么呢?因为这个产品没有产生,这个产品的产生依赖于大数据,我们有了新的科技会带来新的金融创新,它的体量可以是非常大的,现在可能没有足够的想象力。不止是现有的金融产品的转型,可能会产生更多的对金融的需求。
金融史的各种产品也告诉我们,第一,商业发展本来就会对金融产生需求。同时,技术进步会带来金融创新,这个创新又会带来新的金融需求。什么意思呢?在信用卡这样的金融产品产生以前,你是无法想象消费者信贷的。
技术革命有两个好处:渠道,把生产和需求联系起来了。由于大家做事情,就有了信息,有了信息就可以有征信,有了征信就可以有金融。
基于此,可以看到金融产品的六大机会:
第一,理财产品。到2013年的时候,美国大概有60多万亿美金的理财产品,家庭的财富金融资产只有15%的钱存在银行里,剩下的37%是在债券和股票里,48%是其它资产。中国大部分的钱还是放在银行里面,做理财还是比较小的。中国现在家庭的存款余额大概有49万亿,假设这个钱不只是放在银行里,至少有一半转化成理财产品,至少有20多万亿。还有非金融机构,存款大概有40万亿,假设有20%的钱给互联网,可以转成互联网理财的东西,大概有8万亿左右,加起来有三四十万亿的空间。所以说,理财将来是一个非常大的方向。所以,如果互联网公司有一个很大的渠道和平台,是很有可能做一个很大的网上理财的。
第二,供应链金融。互联网时代不是简单的B2C,现在是C2B的,从消费者引导零售、分销、品牌、生产。这个时代上面和下面,一个是物流,一个是金融。如果把这个供应链搭起来,信息打通,那么多的信息就可以提供供应链金融,因为我有了大量的信息,我就知道给你提供什么样的金融服务,这又是非常大的一块。
第三,网络银行。腾讯的微众银行已经下来了,阿里前几天网商银行也下来了。荷兰ING Direct网络银行,随着规模扩大,成本是降低的。成本占的客户存款的比率是非常低的,相对于传统银行来说,它的成本比较低,因为它不需要开非常多的店。但是中国的网络银行,除了渠道的优势,还有个非常重要的是什么呢?本来就有一个非常大的商业的场景,无论是腾讯的社交群体,还是阿里的网上的场景,有了这个场景,除了渠道,还有很多非常精准的信息。如果做的好,中国的网络银行,尤其是已经有平台的互联网公司,借助平台做的网络银行,也可能有非常大的前景,跟从头去做网络银行是完全不一样的,因为它已经有了非常大的客户的基础支持它,有很多的信息,还有渠道的优势。
第四,消费者信贷。到今年6月份,中国人均持有信用卡只有0.3张,美国在2011年的时候就有1.8万亿持有信用卡,每个人持有7张卡,卡值8000美金。如果每个人持两张信用卡,卡值1000美金,大概会带来16万人民币的需求,比现在的3万亿翻五六倍,这又是非常大的消费者信贷的空间。
第五,小贷。在中国,一般的小微企业,贡献中国GDP占60%左右,如果按照2013年的数字,贡献了大概30多万亿的GDP。中国是一个倾斜的金融体系,中国的钱70%以上的贷款是向国企、央企倾斜的。所以,一般中小企业、个体户是拿不到多少钱的,这块市场是很大的,如果我们有足够的征信的基础,能够给他们带来金融的服务,这块可能还有十几、二十万亿的小贷的规模,它是在科技进步的时代是有可能产生的。
第六,保险。2013年中国的保险为1.7万亿,互联网保险是非常小的。1.7万亿的保险只有很少在互联网上。中国的保险渗透率是非常低的,中国人买保险的额度是很低的,我们为什么不买保险?因为我们不知道应该买什么样的保险,什么样的东西是好的。所以,这个市场也是非常大的。如果这块互联网化的话,也有几万亿的空间。
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