如何选购银行理财产品?
经常有新闻报道,某某在银行买的理财产品,等到期去取,发现买的是银保产品,即银行与保险公司合作销售的理财产品,属于理财类保险产品,而不是银行的理财产品,理财产品种类不同,风险和收益也就不同,我们在购买的时候就需要特别注意询问清楚以后再行购买。
1. 按币种不同分
人民币理财产品
外币理财产品
外币主要有港币、英镑、美元、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元等(各省具体开办的业务和币种请向当地分行咨询)。
2. 按存款方式分
分为定期、活期、定活两便和通知存款。
(1)定期存款
定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率,到期后支取本息的存款。可以分为以下几种:
整存整取:一次性存入,到期还本息
零存整取:每个月存入一定数额(最低5元),相当于定投,存期分1年、3年和5年
整存零取:指在开户时约定存款期限、本金一次存入,固定期限分次支取本金,到期支取利息的一种定期储蓄,1000元起存,存期分一年、三年、五年,支取期分一个月、三个月及半年一次。
例如:小明到银行存12000,存1年,按整存零取的方式,按月支取的话,每月都可取一千,到期再支取利息。
存本取息:指一次性存入较大的金额,分次支取利息,到期支取本金的一种定期储蓄——即先息后本,每月付息。存期分为一年、三年、五年。
(2)活期:
活期是一种不限存期,可随时存取现金的存款方式,其特点是资金流动性强,收益低,目前活期存款年利率为0.35%。这是理财小白最常采用的方式,由于收益率太低,此方式只适用于放生活费等常用开支,不推荐大家采用。
(3)定活两便:
指在存款时,不约定存期,可以随时支取,利率随存期的长短而变化的储蓄存款。它兼具定期之利、活期之便,不受存取限制的特点。其利息的计算方式如下:
存期不足3个月的,按支取当日的活期利率计算付息;
存期3个月以上(含3个月),不满半年的,整个存期按支取日定期整存整取三个月利率打六折计息;
存期半年以上(含半年)不满一年的,按支取日定期整存整取半年期利率打六折计息;
存期在一年以上(含一年),无论存期多长,整个存期一律按支取日定期整存整取一年期利率打六折计息。
(4)通知存款:
是一种不约定存期、一次性存入、可多次支取,支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。主要分为1天通知存款和7天通知存款。
1天通知存款:存期大于2天,支取时提前1天通知银行;
7天通知存款:存期大于7天,支取时提前7天通知银行。
特点:
人民币通知存款最低起存金额5万元、单位最低起存金额50万元,个人最低支取金额5万元、单位最低支取金额10万元。外币最低起存金额为5000美元。
利率高于活期存款利率(0.35%)。现行通知存款利率为:1天通知存款利率0.8%,7天通知存款利率1.35%。
3. 按收益大小分
保本型:风险低,收益稳定
保本浮动收益型
主要指“结构性存款”或“组合型存款”(由普通存款和衍生产品组合而成),风险主要来自于衍生产品,收益与汇率、利率、债券、股票、基金等参数挂钩。
非保本浮动收益型
投资渠道主要是期货、股票等市场,银行按约定条件和实际投资情况向客户支付收益,但并不保证本金安全,投资者自行承担风险。
4. 按风险划分
基本无风险:银行存款、国债
较低风险:货币基金、债券基金
中等风险:信托类、结构性理财产品、外汇结构性存款
高风险:股票基金、指数基金、QDII
5. 按种类分
银行“自产自销”的理财产品
银行发售的理财产品
银行与其他金融机构合作的产品
代销其他金融机构发售的理财产品
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