p2p投资的优缺点
随着P2P网贷的发展越来越好,在选择P2P投资时,应理性选择那些名气虽小,但运营稳扎稳打,风控严密,且本息安全有保障的平台。在本文中,就目前P2P平台六大类保障方式进行一一分析。
金融机构信用+担保机构担保模式
平台本身有金融机构背书,由金融机构旗下的担保公司进行担保,一旦借款人违约,提供全额代偿,对于投资人来说,资金安全程度较高。
优点:
出于金融机构强大的背景,投资人会比较信任,这在一定程度上是种隐性担保,同时,金融机构成熟的风控体系,在审查借款人方面也会更加严格,有效杜绝虚假标的。
缺点:
有金融机构背书的P2P平台,并不是简单的提供信息平台,通过与旗下资产管理公司的业务合作,使平台本身充当了资金转移的中介。对于只想进行P2P投资的投资人来说,在挑选理财产品时,要仔细甄别。
FICO评分+小额贷款担保模式
平台本身并不参与借款项目的开发,只承担“项目销售平台”的角色。将全部项目的开发与初级审核全部外包给合作的小额贷款机构,一旦借款人违约,由小额贷款机构及担保公司直接进行代偿。
优点:
小额贷款机构及担保公司连带担保,可以有效保障投资人的资金安全,同时为了防止小额贷款机构违约,对小额贷款机构收取保证金来保障投资人利益。
缺点:
借款项目的初级审核由小额贷款机构负责,平台对借款人的质量并没有直接把控,完全依靠小额贷款机构的方式,会使逾期率升高。
同时,引入美国Lending Club的信用分数体系——FICO评分,通过对数据的处理来消除违约风险,在国内来说,是对普通投资人的忽悠。在美国,个人信用记录,包括对任何一个银行卡、车贷、房贷上的还款情况都会及时体现在信用分数上,而在国内,征信系统还局限在银行体系内,各银行也缺乏及时主动向上级央行征信系统提交个人违约行为的动力,征信内容涵盖非常有限。
平台保证模式
平台本身不参与借款交易,但对VIP级的投资人提供本金担保。如借款人出现违约,逾期30天后由平台垫付本金还款,债权转让为平台所有。或者,由担保人垫付本息还款,债权转让为担保人所有。
优点:
平台本身主要以服务小微企业为主,借款额度一般较大,通过要求借款人引入担保人,可以在平台垫付的基础上,进一步保证资金安全。
缺点:
服务小微企业的平台,成交量单笔一般以亿为单位,这对平台和担保人的实力要求较高,风险随之升高。
房产抵押+第三方兜底模式
借款人将自己名下的位于上海地区的优质房产,向投资人提供抵押担保,并经公证处公证。一旦借款人违约,投资人则以该房产实现抵押权,对投资人未被偿还的剩余本金和截止到代偿日的全部应还未还利息与罚息进行全额偿付,从而保障投资人的本息安全。
优点:
与信用贷款不同,抵押贷款使得投资人手中握有实实在在的抵押物产权,即使借款人违约、潜逃或因故离开了平台的协助,投资人也有能力直接维护自己的权益,对本息安全进行保证。且第三方合作伙伴,例如拍卖行、资产管理公司等,承诺第一时间对抵押房产快速接盘,可以确保在最短时间内对投资人进行全额偿付。
缺点:
涉及房产抵押的平台,不像其它平台,可以在网上直接在线投资。为了谨慎起见,会要求借贷双方在工作人员的陪同下去公证处和房产交易中心办理手续,因而,在一定程度上手续会略有繁琐。
风险备用金模式
平台每笔借款成交时,提取一定比例的金额放入“风险备用储蓄账户“,借款出现严重逾期时(即逾期超过30天),根据规则通过“风险备用金”向投资人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。
优点:
风险备用金是目前大多数P2P平台常用的保障手段之一,通过风险备用金优先垫付措施将平台所有投资人的每笔出借资金均包含在保障计划覆盖之内,一旦出现逾期坏账,通过垫付保证投资人的资金安全。
缺点:
每个月因违约需从风险备用金中支付的款项的上限限定为当月风险备用金的收入,这就表示,一旦风险备用金收入小于当月需支出的风险备用金,那么这个月应当获得本金保障的借款人就可能无法得到全额的保障,而只能按照一定的比例获得偿付。这就存在因不能全额覆盖而产生不能及时兑付的问题。
担保机构担保模式
担保机构通过出具“担保函”的方式保障投资人的本金安全。一旦借款人违约,由担保机构进行代偿或债权收购,投资人收到担保机构代偿或债权收购资金的金额等于投资人应收未收到的全部投资本息之和。
优点:
担保机构为了保证自身的资金安全,对借款人的审核也会更加严格,这都有利于投资人的本金安全,同时降低违约风险。在涉及债权转让模式时,投资人会更加看重“担保函”,因为担保公司对一份债权只会出具一份“担保函”,可以有效规避“一债多转”的情况。
缺点:
担保是合法的杠杆行业,有1块钱可以为10块钱的借贷提供担保,万一坏账率超过10%,担保公司自身经营就会出现问题。所以,不要想当然的就觉得有了担保公司就万事大吉了。
声明:如本站内容不慎侵犯了您的权益,请联系邮箱:wangshiyuan@epins.cn 我们将迅速删除。
热词推荐
MORE+
- 1没看年报问询函吗,并不认可以重整裁定为前提的债务减免,需要债权人重新签订(红太阳000525)
- 2你咋说的真么对,问题是这货做T都难,我用三年从16做到现在十块以下。以为(国际医学000516)
- 3一个月前给你说的西安旅游也挺废。但是到现在也涨了十五个点。国医一个月下来(国际医学000516)
- 4一把直尺打天下/美的集团(美的集团000333)
- 563.30的支撑还没破呢,你就看下面的支撑了?我看63.3的支撑怎么着都(美的集团000333)
- 6拿了3年了亏损快百分之70了积攒10年的家当几乎全压在这只股票上当初是看好这家公(东方市场000301)
- 7买恒力啊,最起码恒力高分红,荣盛和盛虹一个球样 (东方市场000301)
- 8感谢大盘和板块吧,如果不是大盘和板块最近的上涨,常山北明早就暴跌了,就凭(常山股份000158)
- 9除了商誉高,别的都不用担心,马上置出亏损的纺织板块,今年大概率能扭亏,商(常山股份000158)
- 10中兴通讯除了通讯ICT,算力,数据存储,还有芯片业务,(中兴通讯000063)
- 11机会来了,吧里有些人利用那个事件反复唱空,为啥,当然是想获得低价筹码,不然谁会耗(中兴通讯000063)
- 12行情低点放量,调整交易策略(中兴通讯000063)
- 13上千亿流通盘,大股东持股又这么低的,不存在洗盘的说法。能影响这种股票趋势(中兴通讯000063)
- 14一把直尺打天下/中兴通讯(中兴通讯000063)
- 15为什么股价差?本质还是公司无增长,技术投入巨大,一不小心就会亏损 (中兴通讯000063)
- 16一句话总结,中兴很好,但是市场对科技非常不友好!(中兴通讯000063)
- 17盘前预测:今日股价收于27.07元上方。今天5月31日,是周末,也是月末,所以收(中兴通讯000063)
- 18外面不是涨停,就是创新高。中兴不是绿,还是绿,顶多怒涨二分三分而已。 (中兴通讯000063)
- 19拉不拉升可不是取决于某个人。某个机构,某个所谓的主力。这些都是大部分人的(中兴通讯000063)
- 20深天退市倒计时:按照新规已经触及6项退市红线(深天地A000023)
- 21这股就是瞎折腾,不仅股价被协和电子翻倍超越了!正丹股份更是2.86一骑绝(五洲新春603667)
- 22今天我们来简单复盘一下五洲新春(五洲新春603667)
- 23东时的业绩受累于疫情和扩张,各地分公司在亏钱,在北京有很好的基础,口碑比较好,上市后外地扩张是错误的决定(东方时尚603377)
- 24现在大跌是正常的,主力也要清洗一下不坚定的散户,到时候拉的时候抛压才不会太大,现(东方时尚603377)
- 25来来来明天开奖拉因为高管减持分红扣税大盘低迷三重打击安井这波高位下来跌了20%我(安井食品603345)
- 26目前曙光最大的问题症结在哪里?信心,投资者的信心缺失。而信心缺失的根源在公司高管(中科曙光603019)
- 27人工智能由别人主导的,国外英伟达一家独大,国内比较分散,华为服务器卖的好,但产能(中科曙光603019)
- 28中国银行思考题(中国银行601988)
- 29昨天北上资金继续买入核电1758万股本人初步统计了一下近一个月内中国核电被外资通(中国核电601985)
- 30未来亚洲第一市值股就是中核电,现在是砸锅卖铁买的时候(中国核电601985)
- 上海贝岭股吧
- 浙大网新股吧
- 华东科技股吧
- 隧道股份股吧
- 深赛格股吧
- 光大银行股吧
- 中国银行股吧
- 永鼎股份股吧
- 苏州高新股吧
- 新安股份股吧
- 精达股份股吧
- 中国医药股吧
- 东风科技股吧
- 金健米业股吧
- 西部资源股吧
- 招商银行股吧
- 中联重科股吧
- 中国宝安股吧
- 中集集团股吧
- 德赛电池股吧
- 复星医药股吧
- 宇通客车股吧
- 中国建筑股吧
- 葛洲坝股吧
- 大唐电信股吧
- 华丽家族股吧
- 罗牛山股吧
- 中色股份股吧
- 京东方A股吧
- 新疆天业股吧
- 天坛生物股吧
- 抚顺特钢股吧
- 锦龙股份股吧
- 云天化股吧
- 振华科技股吧
- 国中水务股吧
- 华发股份股吧
- 飞乐音响股吧
- 青岛双星股吧
- 中国核电股吧
- 中国中铁股吧
- 西部矿业股吧
- 时代新材股吧
- 科达股份股吧
- 士兰微股吧
- 浦发银行股吧
- 中金黄金股吧
- 哈投股份股吧
- 航天晨光股吧
- 同仁堂股吧
- 维维股份股吧
- 福耀玻璃股吧
- 新五丰股吧
- 中航资本股吧
- 中金岭南股吧
- 丰原药业股吧
- 四环生物股吧
- 哈药股份股吧
- 万向钱潮股吧
- 中国高科股吧