家庭理财30课

编辑 : 王远   发布时间: 2023.11.15 15:44:32   消息来源: 家庭理财 阅读数: 869 收藏数: 0 + 收藏 +赞(0)
家庭理财从这30个维度思考就可以了,这是概括行简述,如果擅长某个维度想在某个维度重点布局然后再这个维度深入即可...

第一课

1.一个家庭一定要有一个CFO, 从简单的管钱到规划生活目标,最后到提高对生活的掌控力和幸福感,以家庭为单位去做有效理财。


2.金钱是服务于我们的生活的,首先要跳出具体的数字,将家庭的财务需求整理为3个层次:生活保障需求-资产保值增值需求-财富自由需求。


1) 生活保障需求:


① 紧急预备金,活期资产账户3-6个月生活费的金额


② 保险保障,转移生活中的极端风险


2) 资产保值增值需求


除去日常花销之外,对生活的期许/目标,比如出国旅行/小孩额外的教育金。这样的需求往往有1~5年的时间间隔。


这部分钱需要做有效投资,跑赢通胀,需要找到和需求匹配的短期/中期的投资。


3) 财富自由需求


财富自由度=被动收入/生活开销,当财富自由度>100%,即实现了财富自由。


被动收入即躺着就能挣到的钱,比如理财投资、房租、版税等等。


3.理财越早开始越好,因为复利效应,比如10%年化回报的基金。


4.服务目标,形成系统。根据每笔钱未来的用途选择相应的投资品。


第二课

以下3个表格,至少每年梳理一次。注意不要过分追求投资回报率,你看中它的收益,它看中你的本金。

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第三课

1.不同人生阶段有不同的财务需求


2.财富水池法:


1) 画出4个水池,按顺序逐个填满,现金池-保险池-目标基金池-金额池


2) 家庭年收入的5%-8%,最多不超过10%作为保险池投入


3) 目标基金池是每一个专项目标的储蓄罐,比如买房买车等等,它们有具体的金额


4) 不懂不投


第四课

1.记账原则:


1) 重视定期分析,有意识地分析收支


2) 做预算规划


第五课


1.社保:养老、医疗、生育、事业、工伤保险


1) 养老保险


① 个人缴纳8%,单位缴纳20%,但单位交的多不一定未来拿的多,而是要看政府集合整个养老统筹账户的投资运作情况


② 养老金=个人养老金(个人帐户)+基础养老金(统筹账户)


③ 退休前要累计缴纳养老保险15年,否则只能领回个人帐户的部分


2) 医疗保险


① 个人缴纳2%,单位缴纳8-10%


② 全部个人缴纳+部分单位缴纳进入医保卡,另一部分进入统筹账户,用于医保报销


③ 需累计缴满20年


3) 失业保险,失业前必须和前单位一起缴纳满1年,被动失业,失业后60天内进行失业登记


4) 生育保险,在私立医院生产不再报销范围,必须在本单位缴满1年


5) 工伤保险,全部由单位缴纳,上下班途中的意外也在范围内


2.社保尽量不要断缴费,换工作断档期间可以自行缴纳,换城市需要把帐户掉过去,信息在社保局查询


第六课

财富积累型保险,本金返还收益保障等,这属于投资理财产品,不属于保险保障


第七课

1.每个家庭成员的保险配置顺序是不同的,应当最先保障家庭主要劳动力


2.家庭经济支柱的保障方案:


1) 寿险保额=家庭负债+刚性支出,寿险保障期限不一定要终身


2) 重疾险保额=医疗费用+康复费用+收入损失,一般50万是基础保额,保障的疾病种类并非越多越好,保险协会规定的25种重疾已经覆盖了98%的重疾种类


3) 意外险是性价比很高的产品,理想保额是100万,建议选购1年期每年续保


4) 商业医疗险属于报销型,花多少报多少


第八课

1.重疾险过了55岁再买不划算,不如直接储蓄专项预备金


2.儿童类保险保障期限不必延长至成年之后


第九课

1.缴费期限越长越划算


2.先确保充足保额,再确保保障期限


3.核保阶段,查看【健康告知】,再决定是否更换产品,避免无法赔付的风险


第十课

1.买保险前要检查销售渠道,在保监会官网查询


2.买后核查投保信息,电话确认保单号


3.降低理赔风险,一定要充分了解保险合同理赔条件等


保险公司倒闭的风险非常小,不用过于担忧


第十一课

1.投资品:


1) 现金类,低风险低收益,期限灵活,比如银行存款


2) 债权类,这类投资的风险关键在于判断借款人的偿债能力和信用,适合使用目标池资金进行投资


3) 权益类,高风险高收益,比如股票


4) 商品实物类


2.很多投资品都是混合型,关注投资方向、投资比例、产品风险评级和提示


第十二课

1.蚂蚁财富、天天基金网是比较方便基金代销平台


2.券商佣金率要货比三家,选收费最低的,尽量选择没有最低佣金的券商


第十三课

1.选择规模较大100亿以上,历史万份收益高,过去3、6个月/1年的收益情况


2.交易日的买卖是在每天下午3点前


3.月末、季末和年末收益率一般会水涨船高,可以选择一些活期投资


第十四课

1.每家银行利率都不一样,四大行一般利率较低,股份制银行/信用社一般利率更高


2.20万以上的大额存单,选择有转让服务的


3.银行存款属于限额赔付,最高50万额度保护,超过50万可以分开几家银行


第十五课

1.银行理财产品不是绝对安全


2.查看产品类型,保本保收益/保本不保收益/皆不保


3.了解产品的投向和风险等级


4.计息天数与资金被占用天数不等同


第十六课

公募基金相对靠谱


第十七课

1.场外交易,直接向基金公司申购赎回份额,可选择的基金数量多,适合主动型基金,交易资金量大时手续费比较高不划算


2.场内交易,与其他投资者直接进行基金买卖,交易量大时手续费比场外划算,基金数量较少。如ETF(交易型开放式指数基金)通过股票账户进行场内买卖


3.注意场内场外交易差别


1) 资金量少时,场外更划算


2) 场内不支持自动定投,并且形式买股票一样,100份起


3) 同一只基金,在场外有时会暂停申赎


第十八课

1.基金名称包含:基金公司+基金特点/投资方向+基金类别,如“富国+新兴产业+股票”


2.债券基金投资债券超过基金的80%,股票基金同,而混合基金表明投资股票/债券的比例不受限制


3.明确基金的资产配置,主要关注基金持有的前10只股票/前5只债券的信息,结合自己更看好的行业去考量,可翻看年报查询


4.查看基金风格


1) 大/中/小盘=发行股票数量多与公司规模


① 大盘股是公司规模较大的,如工商


银行/中石油


② 创业板的股票就是典型的小盘股


③ 大盘股一般比较稳健,小盘股波动更大


2) 看懂九宫格,价值/平衡/成长=公司的成长性


① 价值型指追求稳定的经常性收入,像金融/公益事业的股票很多属于价值型,比如工商银行/中国平安


② 成长型追求资本增值,较少考虑当季收入,风险较高,这类基金主要以良好的增长潜力股为投资对象,比如腾讯就是一只非常牛的成长性股票


③ 平衡型处于二者之间


5.T=交易日,每天下午三点股市收盘为基金价格计算的临界点,大部分投资国内市场的基金按T+1交易制度安排


6.持有时间越长赎回费越低


第十九课

1.通过指数能快速掌握对应的投资市场大行情,指数基金就是按照指数来


2.查看指数列表,中证指数有限公司的官网-指数系列/搜索栏输入关键词


3.优先参考综合程度较大的指数,沪深300指数就比上证50指数更综合,数字代表选股数


4.参考行业的代表指数,避免走下坡路的指数,如钢铁指数


5.留意指数的主观程度


6.根据市盈率(PE)=股价➗年度每股盈余,且慢官网的每日估值/理性人网站可以查询指数是否在划算的价格区间


7.PE值在历史高位则被高估,反之被低估,如图绿色为被低估的


8.选好指数后,根据基金名称找到追踪这个指数的基金,可直接搜索关键词,如在天天基金网搜索‘中证500’


9.针对同一指数,有不同的基金公司发行了对应的产品,根据追踪误差判断优劣,基金的季报/年报-业绩表现中可以查看误差绝对值


10.指数高估/基本面恶化/有更好的选择时可以抛售基金


11.坚持长期投资,中国股市经常是牛短熊长,需要保持耐心


第二十课

1.定投即在固定的时间用固定的金额买入基金,帮助强制储蓄,平缓投资波动获取平均买入成本


2.避免牛市的后半期开始定投,除了持续上涨的时期,定投大部分稳健于一次性投资


3.耐心等到微笑曲线的右半段,从历史上看2011年以来,最短的曲线也有三年


4.市场已呈现出明显牛市时,可以考虑卖出


5.指数基金更适合做定投


6.用来定投的钱一定要是长钱,3-5年内可以不用


7.充分利用定投计算器,结合理财目标,确定定投金额和频率


第二十一课

1.A股市场:上证指数(上海证券交易所)深证成指(深圳)


2.大盘一般指上证指数,指数代码000001


3.股票代码6位数,股票代码600开头上交所,000开头深交所,这些是主板,指以传统产业为主的股票。主板上市要求最高,一般规模最大


4.002开头深交所,属于中小板


5.300开头深交所,属于创业板,风险比前两者高,券商会有开通条件,一般为开户满两年,可以带着身份证去开户券商柜台咨询办理


6.买入最小单位1手=100股,或者其整数倍,卖出同


7.股票平买平卖会亏损,因为有交易佣金(最低5元一笔)、印花税(卖出时成交金额的千分之一)、过户费(成交金额的千分之0.02)、红利所得税(持有时间越长费用越低)


8.我国A股当天买进,只能T+1卖出,每日涨跌不可超过10%,ST开头股票5%,新股上市第一天涨不可超过44%,跌不可超过36%


9.XRXD除权除息


10.股票停牌等于停止交易,原因:异常涨跌、巨大变动(收购)、涉嫌违纪等等


第二十二课

1.基本面:宏观经济运行态势+上市公司的基本情况


1) 就是在好行业中选好公司在价格便宜的时候买入


2) 定性分析


① SWOT原则分析公司经营情况


② 选择朝阳行业,参考行业研究报告


③ 通过专业的财经网站的行业板块,找到对应行业有多少家上市公司


④ 具有竞争优势,比如贵州茅台品牌和地理位置的原因,成为龙头企业


⑤ 搜索公司高层的新闻报道、公开讲话


⑥ 查看财报的公司业务概要、经营情况讨论与分析


3) 定量分析


① 学会阅读一手资料,财务报告


② 年报含金量最高


③ 会计报表:资产负债表、利润表、现金流量表


④ 营业收入与去年对比看公司成长能力


⑤ 毛利率不低于30%


⑥ 资产负债率=总负债➗总资产,尽量不超过60%,各行业差别较大


⑦ 关注负债成本,即利息支出栏目


⑧ 资产周转率反应经营效率,应收帐款周转率越低说明账期越长


⑨ 现金流量表:经营活动现金流、投资现金流、融资现金流,可以反映营业收入是否有水分


⑩ 以上指标请在同一行业内对比


第二十三课

1.判断股票价格处于高/低位


2.估值指标:市盈率、市净率


1) 静态市盈率(最近年度年报数据,真实数据,但有滞后性)、动态市盈率(预测数据),TTM滚动市盈率(真实数据,推荐参考


① 市盈率处于历史高/低位,通常股票处于高/低点


2) 市净率=每股股价➗最近年度每股净资产


① 市净率小于1时,一般股票价格处于低位


② 适用于亏损的/保险金融、房地产行业


③ 互联网、传媒类因为账面净资产较少,不太适用参考市净率


3.以上指标纵向比较同家公司的历史水平,再横向对比行业的同类公司/平均水平


第二十四课

1.打新股指用股票账户里的市值去参与新股申购,如果中签就买到了即将上市的股票,属于风险较低收益较高的投资


2.新股大概率是上涨的


3.中签概率低,中签率0.05%


4.新股申购没有佣金,印花税等等


5.打新股条件


1) 申购日前2天之前的20个交易日,拥有至少1万元市值的股票


2) 可以选择大盘蓝筹股(波动较小)作为打新底仓


3) 一个身份证只能申购一笔


4) 新股申购额度,上海市场1万元股票市值可申购1千新股,深圳市场5千元可申购500股。新股申购额度上限不能超过发行新股数量的千分之一


5) 不同新股可同时参与申购


6) 申购日第二天公布中签号,T+2的16点之前缴纳申购款


第二十五课

1.打新债是指申购新上市的可转债


2.可转债一般是上市公司发行的债券,但利息较低


3.一般6个月后,可把一部分可转债换成该公司股票


4.买入上涨时性质与股票接近,买入下跌与债券性质接近


5.打新债有亏损的可能,不需盲目申购


可转债发行时间不固定,可在‘集思录’-‘投资日历’中查看


第二十六课

1.确定买房是投资还是自住需求


2.确定是否有买房资格,限购、户口、社保缴纳等条件


3.查看目标城市目标区域近五年的房价波动情况


4.负债总额最好不超过50%,每个月还款最好不超过月收入的40%


第二十七课

1.贷款买房考虑机会成本,手上的流动资金用于投资通常很容易跑赢银行的基准利率


2.房价上涨时,贷款更划算,下跌时,贷款风险更大


3.等额本金会比等额本息更划算,根据个人情况用贷款计算器做比较


4.注意一般银行的贷款条件要求,贷款年限+贷款年龄不超过70年


5.还款日最好在工资日的后几天


第二十八课

1.各地标准不同,具体询问公积金咨询管理中心


2.公积金+商业贷款的组合贷,但审核时间比较长


3.可以提取公积金缴纳房租,如果有买房打算不要轻易使用


4.换城市工作,公积金异地转移/提取


第二十九课

1.组合投资:一只纯债基金(固定收益投资)+沪深300指数基金(国内大型公司股票)+中证500指数(国内小型公司股票)+美国标普500指数(国外大型)+美国纳斯达克100指数(国外小型)


1) 组合投资要用长期投资的钱


2) 第三方网络代销平台进行投资


3) 定期回顾,对组合投资的金额做出调整


4) 系统性风险发生的可能性也是有的,中短期亏损概率大,但长期看是比较好的投资方式


2.每年对每个板块再做均等配置,各20%


3.组合投资平均年化收益12%


4.资产配置避免无效分散,放在收益度表现相关度不高的产品上,走势不同


第三十课

1.五万投资,对初入职场的乐乐来说,投资自己是最好的投资,增收是他财富增长最重要的渠道。在投资上花的精力不宜过多。


2.五十万投资,以目标为导向


3.一百万投资,更全面的资产配置,包括黄金


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