危机四伏的银行业，所谓内忧外患，今天我们一起来理一理，都有哪些！

1、利率市场化。

中国的利率市场化始于1996年，期间由于亚洲金融风暴而暂停过一段时间，但近年来又重新加速。对于中国的银行业，乃至于整个中国的经济运行状况而言，利率市场化都将会成为一个重要的事件。利率市场化将直接打破银行靠吃存贷利差的模式，逼迫银行进行转型。目前利率市场化已经进行到了一半，2013年7月20日，中国人民银行决定，全面放开金融机构贷款利率管制。2013年10月25日，贷款基础利率(Loan Prime Rate，简称LPR)集中报价和发布机制正式运行。人民银行12月8日公布了《同业存单管理暂行办法》，并自2013年12月9日起施行。此外，利率市场化的重要保障，存款保险制度，也将最晚于2014年推出。利率市场化将是直接威胁银行生存空间与利润大小的改革利器。 

2、金融脱媒趋势的发展。

金融脱媒，就是社会融资可以通过除银行以外的途径进行，比如债券，私募，融资租赁，小贷等，在满足不同层次融资需求的同时促进融资体系的多元化。目前银行信贷在社会总体融资规模中的比重已经开始逐步下降。2013年第一季度，人民币信贷占社会融资总额占比的比重达到历史最低：44.7%，已经充分说明了融资市场朝着真正市场化的局面迈进。 

3、民营资本的冲击。

在本轮金融改革之前，金融体系，特别是银行业对民营资本是严格限制的，而本轮改革的目的之一就是促进金融行业内部体系的竞争。继石化、铁路、通信之后，银行业有望成为下一个面向民间资本开放的行业。2013年7月8日，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确提出“扩大民间资本进入金融业”，“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。市场的反应很积极，最明显的是去年下半年以来各路民间资本风起云涌申请民营银行牌照，通过国家工商总局审核名称通过的已达40多家。最后，将等待银监会的银行牌照的发放。 

4、互联网金融。

2013年是互联网金融的元年，互联网利用自身的大平台和数据，对传统银行进行解构，衍生出在线理财、便捷支付、电商小贷、P2P、众筹、金融搜索服务平台、互联网货币等多种模式。互联网金融目前多是借用传统金融，特别是银行的产品，来进行基于互联网的渠道变现。除了渠道，互联网金融还分流了部分传统金融体系的资金，如P2P和电商小贷，直接绕过了银行开展了授信业务，满足了小企业和个人的部分融资需求。长期来看，互联网金融将在产品渠道和资金分流上对银行业造成比较大的威胁。最明显的例子就是余额宝了，目前已经成为中国规模和客户量都最大的基金。银行在互联网金融面前，将有可能面临被后台化的危险。 

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